保险购买小窍门有哪些给孩子买保险这些万金

保呗儿做了这么长时间的方案定制，发现一个很有意思的现象：向专业求助、咨询投保的家庭，70%以上都是新生儿家庭。

这恰恰说明，很多人不是没钱，也不是没有保险意识，无非拖延症使然。只是孩子的降临，油然而生的责任感告诉咱们：不能再拖了。

隔行如隔山的道理人人都懂，现在的保险可不是随便谁都能买好的，光听代理人侃侃而谈很容易被忽悠瘸了。

自以为精明的爸妈会周旋在几家不同公司的代理人之间，矮子里面挑高子。

而真正聪明的爸妈都已经开始自学买保险，这个过程是一个漫长的信息筛选过程。

复杂·枯燥·头大·抓狂。

看到太多为保险抓狂的宝爸宝妈，这篇文应该就能解决你们急迫的需求啦。

1.一些小常识

1）出生满28天

无论给孩子买什么保险，都得等28天。

这是保险行业的默认规则。

保呗儿就曾经有过一个外甥，特意去探望道祝福，没过几天人就突然没了。

至今不敢问原因，也是第一次被生命的脆弱震慑到。

除了新生儿夭折，还有先天性失明、器官缺陷等等，都有个潜伏确诊期。再加上新生儿免疫力差，可能小小的感冒就会引发高烧、肺炎、脑炎、手足口等大病。

好在保险公司只规定了28天。

所以孩子出生满28天尽早买保险，是很有道理的。

2）先大人后小孩

孩子不像大人，不承担家庭经济责任。

孩子倒下来，大人一方面得撑着工作，还得照顾孩子。

大人倒下来，家庭收入就枯竭了，孩子除了哭还能干什么？

你只看见孩子的弱小，却看不到自己责任背后命运的镰刀。

这是不行的。

3）身故保额限20万——0-9周岁

国务院保险监督管理机构（就是银保监爸爸啦）对父母给子女买寿险的限额是这么规定的：

意思就是，你给10岁以下的孩子买寿险、意外险（航空意外、重大自然灾害意外不受此限制），身故最多只能赔20万；10-18周岁，最多50万元。

这是为了防止父母的道德风险。

2.给孩子买什么保险？

✿ 少儿医保

建议最先给孩子上少儿医保。

一，医保不贵。几十上百块一年，是孩子最基础的保障，也不存在带病买不了、续不了的问题。

二、很多商业保险会区分有无医保，比如：

保费：有医保更便宜；

保额：有医保可以保更高；

理赔：影响医疗险报销——有医保社保后100%理赔，无医保按60%赔付。

一句话，没医保是很容易被商业保险“歧视”的。

少儿医保的钱，省不了。

✿ 买商业保险的轻重缓急

保呗儿的建议是：以健康险、意外险为主，寿险为辅，教育金保险放最末。

不懂这个排序的人，建议看看保呗儿这篇如何从“刚需”的角度买保险。

买保险，最怕的是陷入被产品选择，而不是选择产品的误区。

如果你连自己的需求都没搞清楚就盲目跟风买个教育金，恐怕终归是南辕北辙。

意外险和健康险没有孰轻孰重的说法——风险不可预知，保障全面、保额足够最重要。

1）意外险，重点关注意外医疗部分，磕磕碰碰猫抓狗咬就靠它。

2）医疗险，可以细分为3种：百万医疗、住院医疗、门急诊医疗。

一般来说，5岁以下的孩子买医疗险保费比5岁以上孩子贵。

无论贵否，保呗儿认为，百万医疗孩子必备，疾病门急诊医疗险次之。

从保额来看，百万医疗>住院医疗>门急诊医疗。

从理赔概率、频率来看，百万医疗<住院医疗<门急诊医疗。

所以保额最低的少儿门急诊医疗险反而是最难买的——理赔概率大，定价低亏本，定价高没人买，保险公司缺乏热情。

在有少儿医保的基础上，门急诊保险可以不买，自我消化。

3） 重疾险，保额最重要，保障时间次之。

我想孩子万一得了大病，父母会有2种绝望。

一种，大病是绝症，治不好；

另一种，大病能治好，治不起。

哪一种更让父母痛彻心扉，不用我多说。

近几年出现的少儿定期重疾险，让500块保50万，保到孩子30岁 不是难事，对家境一般的人来说，是值得抓住的。

有更多保费预算，就可以为孩子做更长远的打算。

4）寿险，保额限制弄清楚

如果前面列举的保障没做好，有些人只给孩子买个光棍的寿险我是无法理解的——你是希望能有更多保额去救他呢？还是希望他身故后有一笔钱留给你做安慰呢？

更何况还有银保监会对未成年人身故责任保额的限制。

我想绝大多数的父母是爱孩子的。

5）教育金保险，建议中产以上家庭选择

中产以上家庭（一线城市年收入50万，二线城市年收入30万以上），考虑到孩子未来也许出国接受高等教育，可以提前做一笔强制储蓄。

但注意：年金险的意义更多是把现在的现金强制储蓄下来，转换成未来的现金流，其优点在于稳定、可靠，如果为了收益而去买年金险，还是省省吧。

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今天就说到这里，还有疑问，欢迎讨论，别犹豫。

回见！

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